保险产品测评：小蜜蜂综合意外险

很多人认识保险大概都是从意外险开始吧，因为意外险的投保门槛最低，保费也最便宜，今天我们就来说一款被全网称作是最便宜，性价比最高的意外险产品，小蜜蜂综合意外险。

意外险可以说是杠杆较高的保险了，一般是用几百块的保费就可以买到十几万的保额，所以才吸引了大量的人购买，今天我们不止来讲讲小蜜蜂综合意外险，我们也先介绍下意外险。

一、意外险
意外在保险里通常被定义为：突发的，外来的，非本意的，非疾病的。我们认为的一些意外可能是不能被理赔的，比如中暑，比如猝死，这两种，有的意外险产品有特意说明这两种可以理赔，所以我们首先得弄清楚这个意外究竟是什么。
举个例子：
好好的走在路上，突然踩到香蕉皮摔了一跤，摔伤了。这个事件就符合意外的定义，好好的走着（突发的），踩到香蕉皮（外来的），摔了一跤（非本意的），摔伤了（非疾病的）。

二、意外险分类
1、按保障时间分：分为一年期意外险和长期意外险；?
2、按用途分：可以分为一般意外险（综合意外险）、旅游意外险和高危职业意外险。
3、按赔付条件分：分为人身意外伤害险和意外伤害医疗险。意外伤害险是以死亡和残疾为赔付条件，而意外伤害医疗险则是针对由意外引发的医疗费用报销。
（意外伤害医疗险通常是作为附加险存在的，所以建议投保意外险时要注意附加意外伤害医疗险，否则，发生意外伤害产生的相应医疗费用可能无法获赔）

三、意外险的责任
通常意外险的保障责任都包含下面三种：
1、 意外事件导致的就医费用报销（意外医疗）?
2、 意外事故导致的身体残疾理赔（意外残疾理赔金）? ?
3、 意外事故导致的死亡理赔（意外身故理赔金）

四、小蜜蜂综合意外险基本介绍
了解完意外险的一些概念之后，现在我们就来介绍小蜜蜂综合意外险了，这是一款由上海人寿推出的高性价比的意外险。

1、 意外险都是短期的通常是保障1年，所以这一点就没什么可比的了，有的是终身型意外险，但是那种产品买的人很少，因为不划算，意外险产品每年的保费波动不会太大，并且什么年纪都买到都没有限制，对身体的健康要求也不高。

2、 意外险虽然对身体健康要求不大，但是对职业是有一定要求的，小蜜蜂综合意外险对投保的职业要求限制在1-3类，相对来说是比较严格的，对于高空作业，或者其他一些稍微高危的职业来说，意外险是比较难买的，因为这也就意味着保险公司承担的风险上升。

3、 投保年龄是比价宽松的，到65岁都还可以投保，而对于老人来说，意外险其实是非常需要的，因为人老之后，腿脚各方面都不太灵活，容易发生意外伤害，这时候，这个意外险就可以起到非常大的作用。

4、 小蜜蜂综合意外险最大的特点就是，它的意外住院津贴达到了250元每天，这里大家可能对住院津贴会有不理解，意外住院津贴就是，因意外导致的住院治疗产生的费用，这部分费用会按事先确定的保险金额进行给付。250元每天是非常之高了通常有100元每天都会觉得特别高。

5、 小蜜蜂综合意外险保障的意外伤害医疗内容，因意外产生的合理的医疗费用在二级或者二级以上的医院都可以理赔，只有100元的免赔额，因意外产生的门诊费用也是可以理赔的。
?

6、 还增加了额外的额外保障，网约车，公路公共交通意外，这些可以额外赔偿到20万并且和主要保障是累计赔付，所以不要担心赔了这个，那个又不赔了，这就表示，要是发生了网约车的意外死亡，可以得到70万的理赔金。

五、小蜜蜂综合意外险的不足之处
以上讲得都是小蜜蜂的特点，事实上意外险主要就看上面的几点，接下来我们就来讲讲它的一些不足之处，其实也不能说是不足之处，就是一些限制性的东西，每一刻产品都是由限制的，无论是从职业还是年龄或者其他一些方面，下面就是小蜜蜂综合意外险的一些限制。

1、 小蜜蜂综合意外险仅仅限制成年人为自己本人投保，也就是说投保人和被保险人必须是同一个人，丈夫无法给妻子投保，有人就会想问那怎么给父母投呢？很简单，拿父母的信息去投就行了，投保人和被保险人写成一个。

2、 小蜜蜂综合意外险猝死是不赔的，其实通常来说猝死都是不赔的，但是由于有的意外险产品会专门保障猝死责任，所以，包不包含猝死也成了人们关注的一个点，但是很遗憾这款意外险不包含猝死责任，做的是纯正的意外险。

3、 意外医疗限制在社保内，也就是说对于一些自费药和进口药的费用是不报销的，这里其实也见怪不怪，因为大多数意外险都是不报销的，这里推荐购买一款百万医疗，百万医疗通常来说不限制社保，百万医疗和意外险搭配着买也不贵。

六、与其他产品对比
市场上的意外险产品非常多，这里并不是只推荐小蜜蜂综合意外险，每个人的保险需求都不一样。那么我们就来看看市场上和小蜜蜂同类型的意外险产品，下面拿了以下三款和小蜜蜂对比
易安保险50万安心意外
安心保险安意保意外险
众安保险全面无忧百年综合意外险
?

1、 易安保险-50万安心意外险
易安保险的50万安心意外险，有个特别约定，不承担10米以上的高空坠落责任，就是说你要是从10米以上的地方落下来造成身故或者伤残，不赔；驾驶机动车单车事故，保额减半，这里特别解释一下，单车事故，不是指自行车，是指单辆车发生的事故，比如自己开车撞到了一棵树导致的翻车等等事故，就只赔一半。其他没什么，意外医疗和意外住院津贴都有，价格也还美丽，不在乎那条特别约定的朋友可以购买。

2、 安心保险-安心保意外险
安心保险是一款比较普通的意外保险，不足是没有意外住院津贴，但是有一个其他保险都没有的保障，突发性疾病身故，这一点对于很多上班族和一些程序员来说是非常友好的，这就相当于是包含了猝死的责任，特别约定了被保险人的年收入不少于保险金额的10%，也就是买的50万保额，被保险人的年收入不能低于5万，如果低于5万会被拒赔，这一点大家要注意了。

3、 上海人寿-小蜜蜂综合意外险
我们今天主角就是小蜜蜂了，从上面表格来看，小蜜蜂是最实惠，保障也是最多的，但是要注意了，小蜜蜂在今年的4月份进行了一次改版，所以下面会展示改版后的小蜜蜂；

改版后的小蜜蜂有人说性价比降低了，从表格上看新版的小蜜蜂将航空意外和客车等交通意外保额提高到了50万和30万，将意外住院津贴降低到了50元每天，保费变成180元，这里要说的是，对于经常乘坐飞机或者其他交通工具的人来说这是一个非常好的改版，毕竟他们面临的风险要比在办公室里的风险要高，但是对于普通人一年乘坐不到几次的人来说性价比确实是要比旧版的低一些，因为他们要比较关注意外住院津贴。所以每个人面临的风险不一样所以不好任何绝对的评价，但是其他保障都是没有变的。

4、 众安保险-全面无忧百万综合意外险
这款保险保险你一定见过，因为它在支付宝上面卖过，这款保险和它的名字一样，保额可以达到100万，如果追求保额的这款是不错的选择。这款保险还有一个特点就是意外医疗中可以报销自费药。大多数短期意外险都是不报销的。

?

值得注意的是，乘坐出租车、网约车等营运车发生意外可以双倍赔付，但是乘坐和驾乘是有本质区别的，乘坐是指以乘客身份乘坐司机车和营运车，所以这款意外险对网约车司机、私家车主等只赔一般保额，没有双倍赔。

七、写在最后
关于意外险，其实没有想象的那么复杂，比起重疾险来来说真的简单粗暴多了，所以购买之前要注意的就是看看它是否包含意外医疗责任，社保内还是社保外，是否包含住院津贴，保额是多少，还有关注是否包含猝死责任，一般如果包含这条责任，会另行说明，因为猝死从严格意义上来说是一种疾病导致的，意外本来应该是非疾病的，如果不单独说明那么这个定义和责任就很模糊，所以大家在购买意外险的时候看条款上写的是什么，如果还有什么疑问欢迎添加我们的公众号咨询！