【保险产品】微医保·百万医疗险2021来袭：保障更全面、投保更灵活、性价比高

百万医疗险是最近两年全市场最为火热的产品之一。自2016年出现以来，百万医疗险成为了许多人购买医疗健康险的首选。据艾瑞咨询数据显示，2019年中国百万医疗险保费收入规模为345亿，同比增长102.9%，自百万医疗险产品问世以来，其保费规模一直维持着高速增长态势，且未来几年百万医疗险市场仍将保持快速增长，市场增长率基本可维持在20%-40%区间。保费规模有望于2025年突破两千亿。

在行业大环境比较萎靡的这两年，百万医疗险能够取得这样的成绩实属不易。之所以能够取得这样的成绩，与百万医疗险的产品特点密不可分，即低保费、高保额。

在百万医疗险诞生之前，我国个人医疗险市场大致分为两大类产品，一种是与社会医疗保险类似、针对社保范围内未支付部分进行补充报销、年保费100元及以下的低端医疗险，另一类则是针对高净值人群、报销目录覆盖全面、年保费为万元级的高端医疗险。

综合来看，低端医疗险保单基数较大，早期约占医疗险保单总规模95%以上，而高端医疗险由于受众较少，保单占比约5%。因此，保障层次相对基本医保更高、年保费适中（千元上下）的中端医疗险产品层长期空缺。而百万医疗险的特征是扩充了基础医保报销目录；对一般住院治疗、住院前后门诊急诊、门诊手术、特殊门诊治疗等费用进行约定比例报销；保险金额达到百万级且保费适中。

图片来源：艾瑞咨询

从供给侧来看，百万医疗险的出现有效填补了中端医疗险的空白；从需求侧来看，百万医疗险让消费者具备了更多的选择，将住院治疗产生的风险和费用有效覆盖。从价格上来看，百万医疗险的定价能够覆盖绝大部分人群，这也是过去几年百万医疗险能够风靡市场的原因。

在这样的市场背景下，保司势必要对百万医疗倾注更多的精力和资源，在为市场提供更好产品的同时，获得更大的市场份额。

这一次，腾讯微保和泰康联合推出了微医保·百万医疗险（2021版）。总体来看，微医保·百万医疗险（2021版）对保障内容进行了扩充，同时在附加责任上给了用户更多的选择空间，产品形态更为灵活，极具性价比。

具体来看，基础保障上，微医保·百万医疗险（2021版）一般医疗为300万保额，重疾医疗为600万，同时重疾医疗免除了1万元的免赔额，全力帮助重疾患者渡过难关。

微医保·百万医疗险（2021版）在重疾医疗上的保障范围扩大至120种，同时为这120种特定疾病患者提供了额外的住院津贴，具体为100元/天，累计180天。

其次，微医保·百万医疗险（2021版）将质子重离子治疗的报销额度高达100%。众所周知，质子重离子是目前癌症治疗中比较先进的治疗方案，治疗效果显著，但由于费用昂贵，经济水平一般的家庭很难承受。

这一次，微医保·百万医疗险（2021版）为用户提供了限额600万以及100%报销比例的保障责任，同时这也是目前市场上较好的保险条件之一，让癌症患者能够没有后顾之忧的得到比较先进的癌症治疗手段。

我们统计了0-50岁各个年龄阶段的男性投保价格，总体来看，微医保·百万医疗险（2021版）的价格在大部分年龄阶段都要低于其他同类竞品，但在保障责任上并没有出现缺失甚至更佳，性价比方面微医保·百万医疗险（2021版）确实“很能打”！

在附加责任上，我们看到了微医保·百万医疗险（2021版）正在尝试用互联网医院的力量为消费者提供日常的医疗和药品服务。如互联网医院药品费用保险金这一项责任，针对用户的健康问诊需求，微医保·百万医疗险（2021版）在用户因意外伤害或者在等待期30天后因疾病经医院确诊罹患合同所定义的特定疾病，并因该疾病在保司指定的互联网医院进行后续诊疗的，能够提供全科医生7*24小时的线上图文问诊服务，如经医生问诊后需要药品治疗，互联网医生可以在线开具电子处方，属于保险责任的药品费用可以在网上药店直接结算，其中互联网医药药品费年累计赔偿额上限为1万元，慢病特定药品费上限2万元。

如果用户需要药店配送或药店自取服务，微医保·百万医疗险（2021版）可以通过叮当快药、国药大药房等提供配套服务。

对于医疗资源欠发达地区的用户来说，互联网医院服务的出现尤为重要，让他们摆脱时间和空间的限制，足不出户即可享受到优质的医疗服务，这也说明微医保·百万医疗险（2021版）的服务属性也变得越来越强。

事实上，国家层面也越来越关注保险公司的“服务属性”。最新修订的《健康保险管理办法》中，就首次将健康管理以专章形式写入，新增条款明确鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，并将健康管理服务成本从原规定的12％提高至20％。这意味着，推动保险产品与医疗、健康管理等服务深度融合，最终构建服务客户全生命周期的生态体系，已是保险产品发展的大势所趋。

微保这次将保险产品、医疗问诊、药品配送这三者进行了有机结合，通过一站式平台为用户提供贯穿整个医疗流程的服务，提高自身的服务属性。

同时用户也可以根据自身需求来决定是否需要添加这些附加责任，投保方式非常灵活。

百万医疗险在发展的过程中，不论是保障范围还是报销比例都在逐步提升，重疾绿通、住院押金垫付也慢慢成为了产品标配，作为行业的观察者，我们乐于看到这些积极的变化。

而在百万医疗险发展的下一阶段，或者把范围扩大至整个保险行业，服务属性的提高都是重要的趋势之一，这一次微医保·百万医疗险（2021版）的互联网医院药品费用保险金无疑带给了我们一些惊喜，这是百万医疗险与用户日常诊疗需求的结合，把流程做便捷，让用户体会到来自于保司的健康服务，真正做到为用户健康保驾护航。