家庭保险*规划案例

新婚家庭保险***规划

***分红保险划算么？重疾分红险，***保障两不误。
　　【导读】2011年是收获爱情的年度，在今年，不少有情人执子之手，许下与子偕老的誓言。两个海誓山盟之后，柴米油盐酱醋茶是生活的关键，那么，新婚夫妇如何制定自己的保险***规划呢？
新婚不久的小夫妻俩，总会发现自己和另一半暴露出***方面的“步调”不一致，有时还会引发连锁争端，为结束争吵，保险***规划很重要。
专家提醒：很多新婚夫妇在筹备婚礼和购房后，剩余的资金较少，经济基础相对不够牢固，家庭***应当优先以保险规划寻求保障，不宜过度分散或进行风险太大的***。由于新婚家庭目前大多正处于财富的初始积累期，此时一份甚至多份保险十分必要。
一般而言，家庭月收入的8%~15%可作为风险的控制基金。保险作为风险转移的一种有效工具，能够保障家庭在发生损失、患病或发生意外时，有足够经济能力进行处理，保证家人衣食无忧。
从婚姻初始阶段就制定保险规划，可以较早地防范一方一旦出现意外、重大疾病，或者财务状况发生较大改变，家庭生活水平可以在一定时期相对稳定。在投保时，应当以家庭的经济支柱一方为首先投保对象；夫妻双方可以视健康状况投保相应的商业大病医疗保险，为家庭构筑起完备的保险屏障。
新婚家庭投保要量入为出，以需要为原则，重点考虑投保保费低但保障程度高的消费型保险，如定期寿险或意外险；如果经济条件允许，也可投保储蓄型保险，还可购买投连或多功能主险，搭配性价比优的附加传统型保险，实现资金稳健增值的同时，提升整体保障方案的性价比。
由于新婚家庭大多目前正处于财富的初始积累期，此时一份甚至多份“保险”十分必要。因为，从婚姻初始阶段就制定保险规划可以较早地防范一方一旦出现意外、重大疾病，或者财务状况发生较大改变，家庭生活水平可以在一定时期可以相对稳定。
新婚族在婚礼筹备和购房后剩余的资金较少，有的小夫妻的资金甚至所剩无几。因此，婚后初期***不宜过度分散，可以选择以保险保障和稳定增值的品种为主要***方向。在保险种类的选择上，考虑到一些投保品种的保费与投保人年龄直接挂钩，新婚夫妇多数比较年轻，较早地***保险比年纪大了再考虑这类保险缴费要低很多。
因此，新婚家庭投保先以需要为原则，可以考虑重点投保保费低廉但保障程度高的定期寿险或意外险，在条件有限的情况下暂时延后投保储蓄型保险。
保险***专业人士建议，从家庭财务安全角度考虑，新婚族应当以家庭的经济支柱一方为首先保险投保对象；同时，夫妻双方可以视健康状况投保相应的商业大病医疗保险，构筑起由公共保险加商业保险的安全屏障。
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保险***规划案例介绍

随着社会经济的快速发展，保险在人们日常生活中的作用逐渐凸显，***功能受到越来越多消费者的重视。为了帮助广大消费者，本文将带来保险***规划案例，供大家参考。

保险***规划案例一
夫妻两人均为公务员，29岁，刚结婚，暂时没有孝。两人月收入合计1.2万元，日常月支出2500元左右。两人均有社保和住房公积金。现有银行存款20万元、车一辆、住房一套，月房贷2200元，可以用公积金还款。请问如何***？
该家庭福利待遇很好，未来收入稳定且有保障，他们对于下一代的教育问题尤其关注。该族群普遍***较保守，但由于家庭情况和各自性格不同，风险承受能力不能一概而论。资产配置方面，保证部分流动性资产，建议配置活期存款和流动性较强的银行短期***产品，如交行的薪金A或天添利系列产品。在保险配置中优先配置重疾和意外险，选择银保产品作为养老的补充规划，建议比例为年收入的5%—15%。***类资产方面，可将资产的65%-90%投入稳健收益型***产品，例如配置银行***产品、债券型基金或保本基金等，如交行的沃德添利和交银添利系列，南方广利债券型基金；资产的10%—35%投入风险收益型产品，赚取最大收益，例如配置股票及混合型基金、券商******或股票等。子女教育方面，要做好生孩子准备。建议客户每月工资结余可采取基金定投、黄金定投等产品为孩子积攒教育金，建议***比例为每月工资结余的10%—20%，基金定投可选择华商领先企业基金、汇添富医药基金。

保险***规划案例二
家住广东东莞的小张26岁，丈夫27岁，夫妻2人结婚一年多，月入合共6600元，年薪合计约10万元，已有定期存款4万5千元。2人每月缴存住房公积金共1320元，目前公积金余额约3万余元。夫妻2人均无房产，目前和男方父母一起住，双方父母健在并且有退休金及社保。由于宝宝即将出生，每月花费约2500元-3000元左右。小张家庭已有一辆车，车贷每期1466元，贷款24期，已还3期。2人均购有商业保险，每年合共1万（非返还型保险），供30年。小张每月定投基金500元，基金账户约5300元，无股票。小张想在4年后通过公积金贷款在东莞购买房子，计划80平方米左右，目标房价约1万元/平方米。
AFP金融***师、中国银行***经理栗蕾分析了小张一家的资产负债、现金流量及保险等财务状况，为该家庭量身定制了以购房及孩子出生为出发点，考虑家庭保障及孩子抚养教育基金的全方位***规划。
因为是首套购房，假设三年后东莞房价不变，需支付30%的首付款，即24万元。假定收入支出水平不变，四年后手中资金储备完全可以按计划实现目标。栗蕾建议买房之前除了要准备好首付款外，还要准备一部分资金，即购房的其他费用和3-6个月的应急准备金，这样能应付未来发生的财务变化。虽然购房后有一定积蓄但还需要留足装修和家具电器等相关费用，因此抗击风险能力偏弱，建议做好开源节流工作，或是量入为出调整购房计划，减少购房总价或延后购房计划。
小张夫妇非常年轻，正处于事业的起步阶段，家庭虽已购买保险，但是保险额度不能覆盖房贷等风险缺口，一旦出现意外将会给家庭带来重大影响。因此，栗蕾建议家庭按顺序补充意外险和定期寿险的保额，建议保额为每人年收入的10倍，家庭总保额超过房贷金额。此外夫妻双方互为收益人，以降低因突发事件给家庭收入带来的潜在风险。若可支配资金有限，可优先增加比较便宜的意外险的保额，或选择未来随收入提高逐年追加保额的方式。考虑到家庭可支配收入偏低的情况，重大疾病险推荐非返还型保险，保费相对低廉，家庭财务压力较小。每月除去必要生活开支和保险支出之后的现金可以通过购买货币基金的方式积累紧急备用金，目前七日年化收益率在4.5%左右浮动，赎回T+1到账，流动性高。通过货币基金的积累，达到5万元后可以选择购买银行***产品，年化收益率5%左右。目前的定期存款到期后转存利率上浮三年期定期存款。
孩子出生会增加较大的支出，因此需要提前考虑家庭生育金和未来孩子教育金。由于教育金储备周期较长，建议保持每月定期定投购买基金的方式，可选择两到三支波动较大的指数型或股票型基金，通过长期***降低风险，提高收益。除此之外，等孩子出生后可以选择购买专为儿童设计的保险，在孩子特定年龄返还保险金做为教育金、婚嫁金、创业金等用途，安全稳健。

保险***规划案例三
王先生1986年出生，28周岁，金融企业白领，年收入16万元；妻子张女士1988年出生，26周岁，私企管理人员，年收入15万元。他们去年结婚，打算明年要个孩子。双方父母健在，55岁左右。双方父母出资首付在广州购置了一套80平方米左右的房子，由王先生夫妇合供，每月供2800元，平时开销每月5000元，每月机动开支1000元。合计8800元/月。王先生的家庭该配置什么样的保险呢？
1、王先生夫妇应该趁着年轻、身体好，单位保额对应保费较低，尽早投保；
2、王先生夫妇处在人生有知有能的靠前个十年，上有老，马上会有小，投保应以风险保障为主，随着以后收入的增加，可增加夫妇俩的养老保险和小孩的教育保险；
3、收入尚可，建议风险保额要达到保险公司最高免体检保额；
4、不要投保单一保险产品，应以组合为好：意外+大病+住院；
5、夫妇双方需投保，因家庭中以王先生收入为主导，所以他的保障应高过张女士。

以上介绍了三则保险***规划案例，为广大消费者讲述家庭保险***的重要性。此外，在进行保险***规划时，人们需要先做好最基本的保险保障。

新婚家庭保险***规划“三部曲”

以前是一人吃饱，全家不愁，现在将要面对柴米油盐。刚刚步入婚姻殿堂的年轻人，怎样开始小家庭的***计划，才能确保风雨无忧？
保险顾问建议一定要循序渐进买保险。
蜜月旅游别忘旅行意外险
旅行意外险必不可少。一般跟旅行社出游，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚，这些都不在赔偿范围内。而且，现在年轻人时兴自助游，旅途中所有风险损失都要自己承担，所以，旅行意外保险更加重要。出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。
寿险医疗险减轻还贷风险
很多新人都是通过银行按揭购买的新房，所以在买保险时，也要考虑到还贷风险。
保险专家建议，寿险保额应与贷款金额相同，如贷款10万元，保额也应该是10万元。寿险应给房屋主贷款人（一般是家庭支柱）购买，这样才能确保万一发生风险，能继续还贷。然后，考虑医疗保障险种，最好是有住院津贴的险种，可以用它来弥补生病住院时的经济损失。
买儿童保险本末别倒置
假如计划婚后三年内添一个小宝宝，在大人拥有保险的前提下，如果家庭经济条件允许，可适当考虑为孩子买份保险。但千万别大人还没有保，就先给孩子保。
而一般很受重视的养老保险，建议婚后三年，在家庭经济宽裕后才选择。而且家庭成员也要注意，在购买各个险种的保额上，要根据身价变化，从少到多地逐渐增加。