信用卡无密码更安全其实错了

近日，关于信用卡无密码更安全”的话题，再次成为讨论热点。这一讨论的起因是，有持卡人称信用卡未离身却被盗刷3万余元，银行认为这笔交易是用密码消费的，因此由持卡人担全责;若未设密码被盗刷，银行可赔偿部分损失。如此一来，不少人认为不设密码更安全”。

那么，这种说法正确吗?记者了解到，无论信用卡设不设密码，持卡人若挂失及时且生效了，所产生的损失银行会买单”;但在挂失前产生的资金损失，即便不设密码，银行也未必会赔付，原因就在于是否有失卡保障”。若信用卡无失卡保障”，无论设不设密码，都得不到银行的赔偿。

失卡保障”事关能否获赔

凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。”采访中，几乎所有银行信用卡部的工作人员都这样告诉记者。

银行人士向记者介绍，设置密码意味着持卡人加了一把安全锁”。信用卡若被盗刷，一般而言，银行无法判断是被盗刷还是他刷。即使报案，如果提供不出具有说服力的证据，一般也会认定为个人保护密码不当，责任还是由持卡人承担。当然，这并不表示未使用密码的盗刷就能获得银行的赔偿。这主要与银行的用卡条款中是否有失卡保障”一项有关。

据介绍，所谓失卡保障”，是指银行承诺对信用卡持卡人挂失前一定时间内发生的盗刷损失，承担一定金额的赔付。

保障服务有很多限制条件

虽然银行推出失卡保障”服务，能对消费者的资金安全起到保障作用，然而，仔细研读各家银行的失卡保障条款就会发现，这种保障服务有很多条件限制：除了只针对规定的时间内规定的限额内发生的盗刷赔偿外，还明确表示只针对****刷卡消费。

此外，持卡人若要享受失卡保障”，还要走一系列繁杂的程序，首先是要到公安机关报案并将报案回执送交信用卡中心，之后按照银行规定在一定时间内进行调查，只有经过银行认定该项消费属于盗刷后，持卡人才能通过失卡保障”获得赔偿。这对于持卡人来说存在极大的不确定性，也就是说能否获赔还是个未知数。

多数普卡没有失卡保障”

记者发现，很大一部分银行的普卡都没有失卡保障”服务，而且失卡保障”的赔偿也有上限，并非全额赔偿。从银率网统计的14家发卡量较大的银行失卡保障”情况(详见表格)可以看出：

工商银行、光大银行(601818,股吧)、浦发银行(600000,股吧)、深发展(000001,股吧)银行的所有信用卡，都没有失卡保障”服务;中国银行、农业银行、邮储银行的失卡保障”服务则不针对普卡客户。业内人士表示，这意味着上述几家银行的所有信用卡或普卡，即使不设密码，挂失前发生的盗刷也得不到银行的赔偿。

14家银行中，华夏银行(600015,股吧)的挂失前保障时间最长，达120小时;其余银行的失卡保障”时间大部分在48小时。在赔偿金额方面，交通银行的白金卡承诺的赔偿额度最高，达10万元。

另外，所有银行均指出，失卡保障”只针对****刷卡消费，对于通过网络、电话和ATM机发生的盗刷，银行不负责赔偿。

防盗刷还是设密码更安全

"无密码更安全"这种说法，其实是对使用信用卡的一种曲解。”建设银行宁波市分行信用卡部总经理助理虞俊强表示，从银行角度来说是鼓励消费者设置密码的，这样可以规避被盗刷的风险。虽然无密码的信用卡享有更多的保障，但是这些保障”在走过一系列程序后，繁琐不说，银行也未必会全赔。所以，还是使用密码更安全。

广发银行宁波分行信用卡部相关人士表示，信用卡在国内推行不久后，各家银行与国际接轨采用签名制，不设交易密码，但在推广过程中银行逐渐发现，国内的消费者对无密码的签名消费方式接受度不高，加上商家的审核也是形同虚设，所以各家银行又都加设了密码。

据介绍，目前国际上普遍采用无密码信用卡，客户只凭签名即可确认消费。不过，在国外仅凭签名消费的信用卡一旦被盗刷，责任就转移到了银行和商家身上，银行和商家将承担主要甚至全部损失。

挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，不限次数赔付，最高累计20000元

中信银行(601998,股吧)普卡必须开通用卡安全保障功能(每月4元)，挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，最高赔偿限额为5000元

金卡必须开通用卡安全保障功能(每月4元)，挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，最高赔偿限额为20000元

白金卡必须开通用卡安全保障功能(每月4元)，挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，最高赔偿限额为50000元

广发银行普卡、金卡、白金卡挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，最高赔偿限额为信用卡全部信用额度

邮储银行普卡无失卡保障

14家银行失卡保障服务情况

银行卡级别失卡保障(挂失前)

工商银行普卡、金卡、白金卡无失卡保障

光大银行普卡、金卡、白金卡无失卡保障

深发展银行普卡、金卡、白金卡无失卡保障

浦发银行普卡、金卡、白金卡无失卡保障

建设银行普卡只针对在境外发生的盗刷情况(不包含网络和电话、ATM交易)，最高可获5000元损失补偿

金卡只针对在境外发生的盗刷情况(不包含网络和电话、ATM交易)，最高可获10000元损失补偿

白金卡只针对在境外发生的盗刷情况(不包含网络和电话、ATM交易)，最高可获20000元损失补偿

中国银行普卡、金卡无失卡保障

白金卡挂失前72小时内盗刷可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，最高赔偿限额为至尊版20000元，精英版10000元

农业银行普卡、金卡无失卡保障

白金卡挂失前72小时内盗刷可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，最高赔偿限额为50000元

交通银行普卡、金卡开通用卡无忧后(每月4元)附赠72小时失卡保障(不包含网络和电话、ATM交易)，最高40000元

白金卡挂失前72小时内盗刷可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，最高赔偿限额为100000元

招商银行(600036,股吧)普卡挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，最高赔偿限额为10000元

金卡挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，最高赔偿限额为15000元

白金卡挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，最高赔偿限额为本卡信用额度

华夏银行普卡挂失前120小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，只限境内人民币交易，最高赔偿限额为5000元

金卡挂失前120小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，只限境内人民币交易，最高赔偿限额为15000元

钛金卡挂失前120小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，只限境内人民币交易，最高赔偿限额为30000元

钛金丽人卡挂失前120小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，只限境内人民币交易，最高赔偿限额为50000元

兴业银行(601166,股吧)普卡、金卡、白金卡必须开通用卡安全保障功能(每月4元)，

金卡挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，具体金额补偿系统评定

白金卡挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易)，具体金额补偿系统评定